Tener US$150.000 disponibles plantea una disyuntiva: conservar la liquidez en una cuenta de ahorro o bloquear el dinero durante un período determinado a cambio de una tasa garantizada. En Estados Unidos, una de las opciones para hacer esto último es el certificado de depósito, conocido simplemente como CD.

A fines de agosto de 2026, algunas de las mejores ofertas de CD a un año se encontraban aproximadamente entre 4,20% y 4,30%, según un relevamiento publicado por CBS News. La gran diferencia frente a muchas cuentas de ahorro de tasa variable es que la rentabilidad del CD queda fijada al abrirlo y no cambia durante el plazo acordado.

Con un depósito inicial de US$150.000, las cuentas son bastante directas. A una tasa de 4,20%, el interés sería de US$6.300 al cabo de doce meses. Con un 4,25%, subiría a US$6.375. Y con un 4,30%, alcanzaría US$6.450.

Eso llevaría el saldo final, respectivamente, a US$156.300, US$156.375 o US$156.450 antes de considerar los impuestos.

Hay dos condiciones importantes antes de depositar US$150.000

La primera es la liquidez.

Un CD está pensado para mantener el dinero depositado hasta su vencimiento. Los bancos suelen permitir retirarlo antes, pero aplican una penalización por retiro anticipado cuya magnitud depende de la entidad y del contrato. En una cuenta de US$150.000, incluso perder varios meses de intereses puede representar una suma considerable.

Un CD (certificado de depósito) está pensado para mantener el dinero depositado hasta su vencimiento. Foto: Pexels.

Por eso, no suele ser conveniente colocar en un CD todo el dinero que podría necesitarse ante una emergencia, una compra importante o un gasto inesperado durante los próximos doce meses.

La segunda cuestión son los impuestos.

El IRS considera generalmente el interés generado por los certificados de depósito como ingreso imponible. Por lo tanto, los US$6.300 a US$6.450 representan una ganancia bruta y no necesariamente el monto que finalmente conservará el ahorrista después de su declaración federal y, según el lugar donde viva, impuestos estatales.

Hay una ventaja importante para un depósito de este tamaño: los CD abiertos en bancos asegurados por la FDIC están cubiertos por el seguro federal de depósitos. El límite estándar es de US$250.000 por depositante, por banco asegurado y por categoría de titularidad. Eso significa que US$150.000 pueden quedar totalmente protegidos si el ahorrista no posee otros depósitos en la misma categoría que hagan superar el límite dentro de esa entidad.

Las tasas, por supuesto, pueden cambiar rápidamente para las nuevas cuentas. Una eventual decisión de la Reserva Federal puede influir en las ofertas, aunque un banco puede anticipar esos movimientos antes de que ocurran. Lo que no cambia es la tasa de un CD ya contratado: queda fijada durante su vigencia.

Así, con las mejores tasas disponibles a fines de agosto, US$150.000 podrían producir algo más de US$500 mensuales en promedio, aunque el interés normalmente se acredita según las condiciones particulares de cada CD.